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住房公積金制度改革勢在必行

供職(zhi)于北京某(mou)大型國企的小張，今年初購買了一(yi)套(tao)二手房(fang)，在(zai)(zai)辦理國管公積(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)業(ye)務時，先是貸(dai)款(kuan)放不出(chu)來，被建議貼息貸(dai)款(kuan)，又被告知由(you)于貸(dai)款(kuan)計算方式變(bian)化，無奈之(zhi)下他(ta)只(zhi)得選擇純(chun)商業(ye)貸(dai)款(kuan)購房(fang)。而近日，廣(guang)州、福(fu)州等城(cheng)市的公積(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)政策也進(jin)一(yi)步收緊，申(shen)請貸(dai)款(kuan)要求(qiu)更加從嚴。業(ye)內人士表(biao)示，“這些(xie)問題(ti)的出(chu)現(xian)，說明住房(fang)公積(ji)金(jin)制度遇到了發展瓶(ping)頸問題(ti)”，改革勢(shi)在(zai)(zai)必行(xing)。目前，有(you)哪些(xie)基本趨向呢？

拓寬使用范(fan)圍(wei)

目前，很大比例(li)的(de)民(min)營企業職工未能享受到住(zhu)房(fang)公積金(jin)。由于(yu)使用范(fan)圍的(de)限制，不少繳存者(zhe)也難以真正(zheng)受益

住建(jian)部內部統計(ji)顯示，住房(fang)公積(ji)金(jin)繳存覆蓋主(zhu)要集中(zhong)在黨(dang)政(zheng)機關、事(shi)業(ye)單位和國有(you)企業(ye)，在非公有(you)制企業(ye)中(zhong)，很大比例的(de)民營(ying)企業(ye)職工(gong)未能覆蓋，公積(ji)金(jin)的(de)潛在受(shou)益人群體只是城市就業(ye)人口的(de)一小部分(fen)。

關(guan)于擴面(mian)的具體舉措，目前多地政府已頻頻出招，將聘(pin)用人員、勞務派(pai)遣人員、長期臨(lin)時工(gong)納(na)入住(zhu)房公(gong)(gong)積金制(zhi)度(du)(du)，照顧到“夾(jia)心層”利益。有(you)關(guan)專家表示，要建(jian)立完善中小(xiao)城(cheng)鎮繳(jiao)存(cun)(cun)機制(zhi)，加(jia)大對(dui)非公(gong)(gong)企業、農村進(jin)城(cheng)務工(gong)人員、個體工(gong)商(shang)戶、自(zi)由職業者(zhe)等人群的擴面(mian)力(li)度(du)(du)；針對(dui)流動(dong)性人口較(jiao)多的地區(qu)，允許個人自(zi)愿(yuan)繳(jiao)存(cun)(cun)和部(bu)分繳(jiao)存(cun)(cun)，降(jiang)低繳(jiao)存(cun)(cun)門檻，根(gen)據繳(jiao)存(cun)(cun)人群和單位性質的不同(tong)，調整繳(jiao)存(cun)(cun)基數和比例。

使用(yong)范圍的(de)限制(zhi)也影(ying)響了公積金作用(yong)的(de)發揮，造成(cheng)繳存(cun)者難以真正受益。有(you)人(ren)(ren)認(ren)為，作為私(si)產(chan)的(de)住房(fang)公積金，通過制(zhi)度強制(zhi)性把(ba)本應為居(ju)民的(de)可支配收(shou)入(ru)變成(cheng)了不可自(zi)由支配收(shou)入(ru)，并在限制(zhi)居(ju)民選(xuan)擇自(zi)由的(de)同時，未能構建出完善的(de)信息披露制(zhi)度和所有(you)人(ren)(ren)制(zhi)衡機制(zhi)，割裂了住房(fang)公積金的(de)所有(you)權(quan)與自(zi)由支配權(quan)，導致公積金的(de)產(chan)權(quan)被(bei)虛(xu)置。

中華全國律師協會副(fu)會長朱征夫建(jian)議，將住房(fang)(fang)公(gong)積(ji)金(jin)納入(ru)法定(ding)工資發(fa)放范圍(wei)，使職工可(ke)以(yi)自由使用這部分收入(ru)，而非強制(zhi)性(xing)用于居住。可(ke)考慮從立法層面將住房(fang)(fang)公(gong)積(ji)金(jin)強制(zhi)性(xing)納入(ru)工資范圍(wei)，按月發(fa)放。

推進市場化運營

無論從(cong)(cong)激發并保(bao)持公積(ji)金固有活力(li)，還是從(cong)(cong)資金保(bao)值增值出發，實行(xing)市場化(hua)運(yun)營是大勢所趨

近年來(lai)，住(zhu)房公積金(jin)規模不斷擴大(da)，投(tou)資管(guan)理制度改革(ge)已具備了(le)非(fei)常有(you)利的(de)(de)條件(jian)。經過10多年的(de)(de)發展，全國住(zhu)房公積金(jin)繳存余額穩步(bu)增(zeng)(zeng)長，據統計，2011年底達到(dao)2.1萬億元，在保證各地正常支取和貸款的(de)(de)前提下，全國可用(yong)于投(tou)資運(yun)營(ying)的(de)(de)公積金(jin)規模達1萬億元以上(shang)。隨著各地的(de)(de)住(zhu)房公積金(jin)資金(jin)規模增(zeng)(zeng)大(da)，資金(jin)流動性風(feng)險也(ye)日(ri)益突出(chu)，如何(he)有(you)效控制風(feng)險成為日(ri)益緊迫的(de)(de)問題(ti)。

中央(yang)國家機關(guan)住房資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)管(guan)理中心(xin)的耿(geng)杰中認為(wei)，在(zai)相同經濟(ji)社(she)會(hui)條(tiao)件下，凡是活力(li)強的資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)的孳息、“增殖”能力(li)通常會(hui)超(chao)出社(she)會(hui)平均投資(zi)報(bao)酬率(lv)——至(zhi)少超(chao)過(guo)CPI的增長(chang)速度。耿(geng)杰中撰文認為(wei)，“據報(bao)道，2011年(nian)江(jiang)蘇某市(shi)住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)增值收(shou)益率(lv)為(wei)1.6%、2012年(nian)山東(dong)某市(shi)為(wei)2.36%，兩者均名(ming)列當年(nian)該省(sheng)第一，而同期CPI分別為(wei)5.4%、2.6%，兩相比較，即(ji)可看(kan)出住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)年(nian)年(nian)貶(bian)值。因而，無論從激發并保(bao)(bao)持公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)固有活力(li)，還是從資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)保(bao)(bao)值增值出發，實行市(shi)場(chang)化(hua)(hua)(hua)運營(ying)是大(da)勢所趨。”深圳證(zheng)券交易(yi)所理事長(chang)陳(chen)東(dong)征建(jian)議，應借鑒全國社(she)保(bao)(bao)基金(jin)(jin)(jin)(jin)和企業年(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)的成(cheng)功(gong)經驗，加快推動(dong)修訂《住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)管(guan)理條(tiao)例》，推進住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)市(shi)場(chang)化(hua)(hua)(hua)、專業化(hua)(hua)(hua)、多元化(hua)(hua)(hua)運營(ying)，實現住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)保(bao)(bao)值增值。

面對公積(ji)金(jin)(jin)提取(qu)和(he)貸款迅猛增長帶(dai)來的流動(dong)性風險增大，專家建(jian)議，可從注重(zhong)住房公積(ji)金(jin)(jin)資產負債(zhai)的合理(li)匹配、建(jian)立住房公積(ji)金(jin)(jin)流動(dong)性風險管理(li)體系等方(fang)面著力，將(jiang)流動(dong)性風險管理(li)貫穿于業務發(fa)展中，常(chang)抓(zhua)不懈。

設住房金(jin)融機構

健全住房(fang)(fang)金融(rong)體系，防范金融(rong)風險，住房(fang)(fang)公積金應盡快納(na)入政策性(xing)住房(fang)(fang)金融(rong)的軌道規范發(fa)展

近(jin)年來，建立住(zhu)房(fang)金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)的呼(hu)聲不斷，黨的十(shi)八屆(jie)三(san)中全會明確提出，要組建住(zhu)房(fang)政策性金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)。

對于成立住(zhu)房金融機構(gou)的(de)具體(ti)措施，國家(jia)開發銀行(xing)湖南省(sheng)分行(xing)行(xing)長王學東(dong)建(jian)議，“可以依托財政(zheng)部出資(zi)(zi)，各地住(zhu)房公積金中心(xin)的(de)人員、業務、資(zi)(zi)產(chan)、負(fu)債整體(ti)劃轉成為國家(jia)住(zhu)房保障(zhang)銀行(xing)在各地的(de)分支機構(gou)。在法(fa)律(lv)(lv)層面上，適時出臺國家(jia)住(zhu)房保障(zhang)銀行(xing)條例，明確銀行(xing)的(de)職能(neng)定位、資(zi)(zi)金來(lai)源(yuan)、業務范(fan)圍(wei)、扶持政(zheng)策及監管機制，為其可持續發展提供法(fa)律(lv)(lv)保障(zhang)。”

然而(er)，對于公(gong)(gong)積金(jin)(jin)管(guan)理(li)中(zhong)(zhong)(zhong)心轉為金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構的路徑，各方面(mian)的看(kan)法并(bing)不(bu)一致。中(zhong)(zhong)(zhong)國社科院(yuan)金(jin)(jin)融研(yan)(yan)究(jiu)所金(jin)(jin)融市場研(yan)(yan)究(jiu)室(shi)副主(zhu)任尹中(zhong)(zhong)(zhong)立就(jiu)(jiu)表示，把(ba)住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)(gong)積金(jin)(jin)管(guan)理(li)中(zhong)(zhong)(zhong)心轉為住(zhu)房(fang)(fang)保障銀(yin)行，機(ji)(ji)構的屬性就(jiu)(jiu)發(fa)生變(bian)化，與此對應的監(jian)管(guan)機(ji)(ji)構也(ye)就(jiu)(jiu)會發(fa)生改變(bian)，比如(ru)可能會由此前的住(zhu)建部轉為銀(yin)監(jian)會或者央行，實際上(shang)是把(ba)住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)(gong)積金(jin)(jin)的權限從(cong)地方上(shang)調(diao)，這(zhe)變(bian)相動(dong)了地方的蛋(dan)糕，從(cong)監(jian)管(guan)層到資金(jin)(jin)池也(ye)都將面(mian)臨巨大的調(diao)整。

正如東北財(cai)經大(da)學金(jin)(jin)(jin)融(rong)學院教授(shou)劉麗巍所言(yan)，“新(xin)形勢(shi)下，我(wo)國住(zhu)(zhu)房公積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)制度改革也面臨著(zhu)重要(yao)的(de)發(fa)展機遇，為了解決廣大(da)中等和中低(di)收入者的(de)住(zhu)(zhu)房保(bao)障問題，健全住(zhu)(zhu)房金(jin)(jin)(jin)融(rong)體系(xi)，防范(fan)(fan)金(jin)(jin)(jin)融(rong)風(feng)險，住(zhu)(zhu)房公積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)應盡(jin)快納入政策(ce)性住(zhu)(zhu)房金(jin)(jin)(jin)融(rong)的(de)軌道規范(fan)(fan)發(fa)展。”